כספי פיצויים הם חלק מהפנסיה שלכם
כספי הפיצויים בתוכנית הפנסיונית מהווים חלק ניכר מכספי הפנסיה שלכם (כ-40%) ומומלץ שלא לבצע משיכות עד גיל הפרישה, על מנת שלא לפגוע בפנסיה. כל משיכה, גם של כספים ממעסיקים קודמים, תפגע משמעותית ברמת החיים שלכם לאחר הפרישה ויהיה קשה מאוד לתקן זאת בדיעבד.
כספי פיצויים ממעסיקים קודמים
בכל סיום עבודה, עליכם להסדיר מול רשויות המס, את המיסוי על כספי הפיצויים שהושארו בתוכניות.
במידה שלא עשיתם זאת כשסיימתם לעבוד אצל מעסיקים אחרים, זה הזמן להסדיר את הנושא. בעת בקשה לממש את הכספים בגיל פרישה, הקופה תדרוש מכם אישורי פקיד שומה על הכספים הללו, כתנאי להעברתם לחשבון הבנק שלכם.
אם אישורים אלה לא יהיו בידיכם, קבלת הכספים תתעכב ותידרשו לבצע את ההליך מול מס הכנסה בעת הפרישה.
לעתים, תקנות המס אינן מאפשרות מקלטי מס והטבות מס בדיעבד. ככל שתקדימו לבדוק ולהסדיר את נושא הפיצויים ממעסיקים קודמים – כך ייטב.
מה הקשר בין קרן השתלמות לפנסיה?
רוב החוסכים רואים בקרן ההשתלמות חיסכון לטווח בינוני, ומושכים את הכספים בה מדי 6 שנים, בפטור ממס. נהוג להשתמש בחיסכון זה לצורך שיפוץ דירה, קניית רכב חדש, עזרה לילדים ברכישת דירה ובחתונה ועוד.
לפני שאתם ממשיכים בנוהג המוכר, עליכם לדעת מספר דברים חשובים בנוגע לקרן ההשתלמות ופרישה:
- אין חובה למשוך את כספי קרן ההשתלמות בכל 6 שנים. אם תשאירו את הכספים בקרן, הם יישארו נזילים למשיכה בכל עת שתחפצו. חשוב מכך, הכספים ימשיכו לצבור תשואה בהתאם לביצועי ההשקעות של הקרן. בשנים בהן שוק ההון במגמה חיובית, ניתן ליהנות מתשואה נאה על הכספים ובכך להגדיל את החיסכון.
- הרווחים על קרן השתלמות, נכון לתקנות המס כיום, פטורים ממס בעת המשיכה וזאת בכפוף לתקרת הפקדה שנתית הקבועה בתקנות. על כן יש לחיסכון מסוג זה יתרון גדול.
- הסכום הנצבר בקרן השתלמות יכול להוות תוספת משמעותית ונחוצה בגיל הפרישה ובשנים שלפני הפרישה, על אחת כמה וכמה אם אתם חולמים על פרישה מוקדמת. השנים = שלאחר הפרישה מהוות תקופה רגישה, משום שבה מפסיקים לעבוד ולייצר הכנסה וחיים מהחסכונות, ככל שיש כאלו. אם הפנסיה שלכם נמוכה, ולא חסכתם מספיק, יש סיכוי שתיהנו פחות מהזמן הפנוי שלכם ותחיו בדאגה כלכלית מתמדת.
על מנת לחיות ברווחה כלכלית ללא דאגות וברמת חיים גבוהה בגיל הפרישה, מוטב לחסוך כמה שיותר.
חיסכון אישי ופנסיה
חסכונות אישיים שנצברו במהלך השנים מהווים תרומה משמעותית לגיל הפרישה. סכומי כסף צבורים שברשותכם, מגדילים את האפשרות לחיות חיי רווחה כלכלית לאחר הפרישה, וליהנות מהזמן הפנוי שעומד כעת לרשותכם, בעקבות הפסקת העבודה. ניתן להשתמש בסכומים אלו לצרכים יומיומיים, אך גם להעשרה והנאה כמו טיולים לחו"ל, טיולים בארץ, הרצאות, חוגים ועוד. ככל שמתקרב זמן הפרישה, אנו ממליצים לנהוג ביתר שמרנות בחיסכון האישי, ולהימנע ממשיכות לא נחוצות.
לחסוך גם היום לפנסיה
אם יש באפשרותכם להקצות חלק מהכנסתכם הנוכחית בשנים הקרובות לחיסכון אישי, מומלץ לעשות זאת.
כל חיסכון נוסף מאפשר רווחה כלכלית גבוהה יותר בפרישה.